Bij het kiezen van een zorgverzekering voor 2025 is het verstandig om goed te kijken naar wat een verzekeraar wel en niet vergoedt. Ook voor palliatief terminale zorg (PTZ) verschillen de criteria voor vergoeding en de manieren waarop verschillende verzekeraars hiermee omgaan. Voor zorg vanuit de basisverzekering mogen verzekeraars niemand weigeren. PTZ kent dan ook geen medische selectie. Toch is acceptatie soms een pittig punt van discussie, bijvoorbeeld bij 24-uurszorg. In deze blog geven wij handvatten bij het maken van een weloverwogen keuze.
Vergoed uit basisverzekering
PTZ valt onder de basisverzekering. Dus elke zorgverzekeraar moet deze zorg vergoeden. Toch zijn er belangrijke verschillen tussen verzekeraars. Zo hanteren sommige zorgverzekeraars striktere interpretaties van de indicatiestelling en urencriteria dan anderen. Die interpretaties kunnen leiden tot discussies over wat wel of niet wordt vergoed. Veel zorgverzekeraars zijn meesters in vage formuleringen in polisvoorwaarden. Komt u er niet helemaal uit, dan is een goede tip om eens ervaringen van andere verzekerden te lezen.
Waarop kunt u letten?
Bij keuze voor een zorgverzekering kunt u voor uzelf een aantal vragen stellen. Bijvoorbeeld: in welke mate wordt PTZ vergoed? En onder welke voorwaarden? Hoe zit het met vergoeding van 24-uurszorg, thuis of in een hospice? Welke regels voor acceptatie hanteert een verzekeraar? En kan de verzekeraar onder acceptatie uitkomen?
Gecontracteerde en niet-gecontracteerde zorg
Gaat het om gecontracteerde zorg die valt onder de contractvoorwaarden, dan worden de volledige zorgkosten vergoed. Bij niet-gecontracteerde zorg vergoeden verzekeraars vaak maar een percentage, vaak 75 tot 85 procent. Dit kan betekenen dat u een deel van de kosten zelf moet betalen. Sommige verzekeraars bieden aanvullende verzekeringen die dit verschil dekken.
Geen restitutiepolis meer
Carethuis kiest bewust voor niet-gecontracteerde zorg. Want daarbij zijn wij vrij om bij PTZ de cliënt op de eerste plaats te zetten. Voorheen was de restitutiepolis een verstandige keuze bij niet-gecontracteerde zorg. Met ingang van 2025 stoppen zorgverzekeringen met deze vorm van verzekeren. Hiervoor in de plaats komt de combinatieverzekering. Werd uw palliatief terminale zorg voorheen vergoed uit een restitutiepolis en stapt u niet over, dan krijgt u met ingang van het nieuwe jaar automatisch een combinatiepolis. Mogelijk krijgt u daarbij te maken met nieuwe voorwaarden en uitzonderingen. Daarom adviseren wij u om de polisvoorwaarden goed te lezen. Meer informatie is onder meer te vinden op de site van de Consumentenbond.
24-uurszorg in de laatste levensfase
Acceptatie is soms een pittig punt van discussie bij 24-uurszorg in de laatste levensfase. Wij kennen gevallen waarbij de noodzaak van 24-uurszorg ter discussie wordt gesteld, ook al is die duidelijk vastgesteld. Ook zijn de controles op indicaties soms streng. Al bij het afsluiten van uw (nieuwe) zorgverzekering is het verstandig om te kijken hoe die verzekeraar omgaat met indicatiestellingen en urenverantwoording bij 24-uurszorg.
Advies bij overstappen
Stapt u over naar een nieuwe basisverzekering, dan adviseren wij u om de polisvoorwaarden over vergoeding voor ongecontracteerde zorg goed te lezen. Het is ook goed om rekening te houden met aanvullende zorg. Is bijvoorbeeld ook behoefte aan hulpmiddelen, dan is het goed om te kijken of deze voldoende worden vergoed.
Vergelijk verzekeraars zorgvuldig
U kunt verzekeraars vergelijken op online vergelijkingssites. Wij adviseren om daarbij niet alleen op de premie te letten, maar vooral ook op de voorwaarden. Want bij PTZ zijn niet alle verzekeraars even transparant en flexibel. Wij hebben goede ervaringen met verzekeraars die duidelijke informatie bieden en soepel omgaan met de indicatiestelling en vergoeding. Zo staat CZ bekend om klantvriendelijkheid en bereidheid om indicaties te respecteren. VGZ is meestal redelijk flexibel. Zilveren Kruis stond bekend als streng, maar wij zien verbeteringen in communicatie. Als het gaat om snelheid en duidelijkheid in vergoedingen, heeft DSW een goede reputatie. Verzekeraars als Menzis en VGZ krijgen regelmatig kritiek vanwege de strikte controle op uren en discussies over indicaties.
Geen onaangename verrassingen
Palliatief terminale zorg is een recht, maar soms voelt het als een strijd om dat recht volledig te krijgen. Wees bij het afsluiten van een zorgverzekering kritisch op de voorwaarden. Zo krijgt u de best mogelijke zorg, zonder onnodige financiële verrassingen. Hebt u zelf onvoldoende kennis van zaken, dan kunt u altijd advies inwinnen bij een onafhankelijke verzekeringsadviseur.